Lesedauer: 1:36 min.

Umfragen bestätigen:  Über 65% der heute 40-jährigen Arbeitnehmer wissen, dass Ihnen im Alter Geld fehlen wird! Noch ist Zeit, etwas dagegen zu tun. Der Finanzmarkt bietet verschiedenste Produkte an: von einem Sparbuch über Garantieprodukte bis hin zu einer Fondspolice! Alle Produkte haben Vor- und Nachteile. Aber welche Produktkategorie ist am effektivsten für diese Zielgruppe?

Im Grundsatz ist dies leicht zu beantworten, denn die Basis ist immer die Zinseszinsformel eines Sparvertrages:

Sven Staack

Maklerbetreuer Helvetia Leben

Mobil: 0151-11923575
E-Mail: sven.staack@hl-maklerservice.de

Diese Formel muss niemand auswendig wissen, ein Berater sollte aber die Folgen und die Variablen kennen. Das Ziel (Z = Wunschrente, Wunschkapital) wird beeinflusst durch Beitrag (K), Laufzeit (t) und Zins (q=1+z%). Hierbei ist der Beitrag meist beschränkt durch das frei verfügbare Kapital und auch die Laufzeit ist kaum änderbar (Laufzeit = Rentenbeginn abzüglich Alter). Somit ist die einzig echte Variable der Zins. Dieser wird durch die Anlageart, Kosten und Steuern beeinflusst. In der aktuellen Niedrigzinsphase kann ein Zins oberhalb von 2% p.a. nur über eine Aktienanlage erreicht werden. Mit Festgeldern oder starren Garantieprodukten ist das Ziel für die Zielgruppe 40+ allerdings kaum erreichbar.

Aus diesem Grunde hat Helvetia Leben Akademie die Rendite-Einflussfaktoren  – Vertragskosten, Garantiekosten und Steuern –  untersucht.

Vertragskosten
Die Untersuchung zeigt, dass die Ablaufleistungen bei Fondspolicen um ca. 10% voneinander abweichen können. Preiswertere Tarife weisen häufig eine geringere Flexibilität auf. Hier sollte priorisiert werden, welche Optionen später wichtig sein könnten. Oft wird hier etwas kurzsichtig am falschen Ende gespart.

Garantiekosten
Garantien kosten Geld. In der aktuellen Niedrigzinsphase schmälert eine Garantie die Ablaufleistung um ca. die Hälfte, da ein Großteil der Anlage in niedrig verzinste sichere Anlagen wandert. Dies zeigt die folgende beispielhafte Tabelle:

Steuern
Bei einer Versicherung fällt seit 2005 bei der Auszahlung generell Einkommensteuer an. Diese reduziert die Performance des Vertrages um ca. 20%. Dennoch gibt es auch nach 2005 die Möglichkeit, diese Steuer zu vermeiden. Näheres finden Sie unter www.steuerfreie-fondspolice.de.

Die folgende Tabelle fast noch einmal alle drei Punkte zusammen:

Fazit
Die Rendite ist entscheidend für die Zielerfüllung – insbesondere für die Zielgruppe 40+. Deshalb sollten alle Optimierungsmöglichkeiten im Rahmen einer Fondspolice genutzt werden.

Eine Webinaraufzeichnung, die dieses Thema näher beleuchtet, können Sie bei Ihrem Maklerbetreuuer anfordern:

Sven Staack
Telefon Home Office 06655/9168870
Mobil 0151/11923575
mailto:sven.staack@hl-maklerservice.de